Postup oddlužení krok za krokem

Postup oddlužení krok za krokem — od prvního kroku po nový začátek

Rozhodnutí požádat o oddlužení je zásadním životním krokem. Celý proces se může zdát složitý, ale pokud znáte jednotlivé fáze, budete mnohem klidnější. V tomto průvodci vás provedeme celým procesem oddlužení od A do Z.

Krok 1: Zmapování dluhové situace

Než uděláte cokoli dalšího, potřebujete mít úplný přehled o svých dluzích.

Co zjistit:

seznam všech věřitelů — banky, nebankovní společnosti, stát (finanční úřad, zdravotní pojišťovna, ČSSZ), soukromé osoby,
výši každého dluhu včetně příslušenství (úroky, penále, poplatky),
stav dluhů — zda jsou v exekuci, zda je vedeno soudní řízení,
zajištěné vs. nezajištěné pohledávky (hypotéka vs. nezajištěný úvěr).

Kde hledat informace:

Centrální evidence exekucí (www.ceecr.cz) — zda proti vám běží exekuce,
Insolvenční rejstřík (ISIR) — zda proti vám nebylo zahájeno insolvenční řízení,
Katastr nemovitostí — zástavní práva na nemovitostech,
Výpisy z registrů dlužníků (BRKI, NRKI).

Krok 2: Ověření splnění podmínek

Zkontrolujte, zda splňujete podmínky pro oddlužení:

[ ] Mám dva a více věřitelů
[ ] Mé závazky jsou po splatnosti déle než 30 dnů
[ ] Nejsem schopen/schopna je plnit
[ ] Mám příjem (zaměstnání, důchod, darovací smlouva)
[ ] Nebyl/a jsem v posledních 5 letech pravomocně odsouzen/a za majetkový trestný čin v souvislosti s insolvencí

Krok 3: Vyhledání odborné pomoci

Návrh na oddlužení musí zpracovat oprávněná osoba:

Advokát — maximální odměna 4 000 Kč bez DPH (jednotlivec) / 6 000 Kč bez DPH (manželé),
Insolvenční správce — stejné limity odměny,
Akreditovaná osoba (nezisková organizace) — zpracuje návrh zdarma,
Notář — stejné limity odměny.

Tip: Pokud nemáte prostředky na advokáta, vyhledejte akreditované dluhové poradny, které jsou v každém větším městě a zpracují návrh zdarma. Seznam najdete na webu Ministerstva spravedlnosti.

Pozor na podvodné firmy

Vyhněte se firmám, které:

si účtují nepřiměřené poplatky (více než zákonný limit),
nemají oprávnění zpracovávat návrhy,
slibují „zaručené schválení oddlužení".

Více o nákladech oddlužení.

Krok 4: Příprava podkladů

Pro zpracování návrhu budete potřebovat:

Povinné dokumenty:

seznam závazků — všech dluhů s uvedením věřitelů, výše a splatnosti,
seznam majetku — nemovitosti, vozidla, úspory, cennosti,
doklady o příjmech za posledních 12 měsíců (výplatní pásky, daňová přiznání),
doklady o vyživovacích povinnostech (rozsudky o výživném, rodné listy dětí),
výpis z rejstříku trestů (ne starší 3 měsíců),
listiny dokládající úpadek — upomínky, výzvy k úhradě, rozhodnutí o exekuci.

Doplňující dokumenty (podle situace):

darovací smlouva (pokud nemáte dostatečný příjem),
znalecký posudek na nemovitost (pokud vlastníte nemovitost),
potvrzení o evidenci na úřadu práce (pokud jste nezaměstnaní),
rozhodnutí o přiznání důchodu (pokud jste důchodce).

Krok 5: Zpracování a podání návrhu

Co návrh obsahuje

Insolvenční návrh spojený s návrhem na oddlužení musí obsahovat:

identifikaci dlužníka,
popis rozhodujících skutečností osvědčujících úpadek,
návrh způsobu oddlužení (splátkový kalendář, zpeněžení majetkové podstaty, kombinace),
přílohy dle seznamu výše.

Podání návrhu

Návrh se podává elektronicky prostřednictvím formuláře na webových stránkách Ministerstva spravedlnosti (ISIR) nebo v listinné podobě příslušnému krajskému soudu (insolvenčnímu soudu). Příslušnost soudu se řídí bydlištěm dlužníka.

Krok 6: Rozhodnutí soudu o úpadku

Po podání návrhu soud:

Přezkoumá návrh — zda je úplný a splňuje formální náležitosti (pokud ne, vyzve k doplnění),
Rozhodne o úpadku — vydá usnesení o zjištění úpadku dlužníka,
Ustanoví insolvenčního správce — insolvenční správce je přidělen soudem,
Vyzve věřitele — aby ve lhůtě 2 měsíců přihlásili své pohledávky.

Usnesení o úpadku se zveřejní v insolvenčním rejstříku.

Důležitý účinek — moratorium na exekuce

Od okamžiku zjištění úpadku nelze provádět exekuce na majetek dlužníka. Probíhající exekuce se zastavují. To je jedna z klíčových výhod oddlužení.

Krok 7: Přezkumné jednání a schválení oddlužení

Přezkumné jednání

Insolvenční správce přezkoumá přihlášené pohledávky a sestaví seznam. Na přezkumném jednání se řeší:

oprávněnost přihlášených pohledávek,
jejich výše,
pořadí (zajištěné vs. nezajištěné).

Schválení oddlužení

Soud rozhodne o způsobu oddlužení:

Splátkový kalendář se zpeněžením majetkové podstaty — dlužník splácí ze svých příjmů a zároveň se zpeněží jeho majetek (mimo chráněné položky),
Zpeněžení majetkové podstaty — prodá se majetek dlužníka a výtěžek se rozdělí mezi věřitele.

Od roku 2019 je základním způsobem oddlužení kombinace splátkového kalendáře a zpeněžení.

Krok 8: Plnění splátkového kalendáře

Po schválení oddlužení začíná nejdelší fáze — pravidelné splácení. Doba trvání je 3 nebo 5 let.

Co se děje během splácení:

zaměstnavatel (nebo ČSSZ u důchodců) provádí srážky ze mzdy/důchodu,
zabavitelná část se zasílá insolvenčnímu správci,
IS z toho odečte svou odměnu a zbytek rozdělí mezi věřitele,
dlužník žije z nezabavitelné částky.

Povinnosti dlužníka:

nesmí si brát nové dluhy,
musí oznamovat změny (zaměstnání, příjmy, bydliště, rodinný stav),
musí usilovat o maximalizaci příjmů,
musí spolupracovat s insolvenčním správcem,
musí podávat pravidelná hlášení soudu (jednou ročně).

Podrobnosti o výpočtu splátek najdete v článku Splátkový kalendář v oddlužení.

Krok 9: Ukončení oddlužení a osvobození od dluhů

Po uplynutí stanovené doby (3 nebo 5 let) soud:

Posoudí, zda dlužník splnil všechny povinnosti,
Vydá usnesení o splnění oddlužení,
Rozhodne o osvobození dlužníka od placení zbytku dluhů.

Osvobození se vztahuje na všechny nezajištěné pohledávky, které nebyly v oddlužení plně uspokojeny — tedy i na ty, které věřitelé nepřihlásili.

Krok 10: Nový začátek

Po úspěšném ukončení oddlužení:

zápis v insolvenčním rejstříku zůstává 5 let po skončení oddlužení,
dlužník může opět normálně nakládat se svými příjmy,
je možné (s omezeními) žádat o úvěry a hypotéky.

Více v článku Život po oddlužení.

Časová osa oddlužení

| Fáze | Orientační délka | |---|---| | Příprava a zpracování návrhu | 2–6 týdnů | | Rozhodnutí soudu o úpadku | 1–4 týdny po podání | | Přihlašování pohledávek věřiteli | 2 měsíce | | Přezkumné jednání a schválení | 1–3 měsíce po zjištění úpadku | | Plnění splátkového kalendáře | 3 nebo 5 let | | Rozhodnutí o splnění a osvobození | 1–2 měsíce po uplynutí doby | | Celkem | cca 3,5–6 let |

Často kladené otázky (FAQ)

Jak dlouho trvá celý proces od podání návrhu do osvobození?

Od podání návrhu po osvobození od dluhů to trvá přibližně 3,5 až 6 let — záleží na délce oddlužení (3 nebo 5 let) a na rychlosti soudních procesů.

Mohu si během oddlužení změnit zaměstnání?

Ano, ale musíte to oznámit insolvenčnímu správci. Nový zaměstnavatel bude poučen o povinnosti provádět srážky ze mzdy.

Co když se mi změní příjmy během oddlužení?

Změny příjmů (zvýšení i snížení) musíte bezodkladně oznámit insolvenčnímu správci. Splátky se automaticky přepočítají.

Tento článek má informativní charakter a nenahrazuje odbornou právní pomoc. Postup se může v detailech lišit podle specifik konkrétního případu. Informace jsou aktuální k březnu 2026.